來源：經(jīng)濟日報

中央一號文件在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出要 堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向,，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求,。廣大金融服務(wù)部門根據(jù)自身定位，積極推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、加快服務(wù)網(wǎng)點布局,，提供政策性貸款,，為鄉(xiāng)村振興引入金融活水

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要逐步擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面,，加快建立多層次,、廣覆蓋、可持續(xù),、競爭適度,、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。具體來看,，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,，金融業(yè)應(yīng)積極助力,，解決鄉(xiāng)村振興中的“錢袋子”問題,。

推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款

“兩權(quán)”是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物相對匱乏,，如果能讓農(nóng)民利用“兩權(quán)”進行抵押貸款,，對盤活農(nóng)村資源，解決農(nóng)民貸款難,、讓農(nóng)民獲得金融資源支持非常重要,。

據(jù)了解，銀行業(yè)在具體的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作中主要面臨著兩大問題,。“一方面,，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品體系難以匹配‘兩權(quán)’抵押貸款客戶的需要。另一方面,，‘兩權(quán)’抵押在現(xiàn)實操作中存在較多復(fù)雜性和不確定性,，特別是資產(chǎn)變現(xiàn)方面，缺乏有效的風(fēng)險防控手段和工具,。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說,。

如何解決農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款中的實際問題？江蘇銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，江蘇銀行業(yè)在實踐中,，通過與政府、保險機構(gòu)多方合作,，降低銀行在農(nóng)村的抵押擔(dān)保風(fēng)險,，解決金融機構(gòu)不愿意向農(nóng)民放貸的問題。

以江蘇銀行業(yè)探索的以農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的“泗洪模式”為例,。在實際業(yè)務(wù)中,，江蘇省泗洪縣財政設(shè)立1000萬元農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險補償基金，對銀行機構(gòu)農(nóng)房抵押貸款本息凈損失部分給予60%的補償。同時,，對于貸款年利率低于6%或基準(zhǔn)利率上浮低于30%的金融機構(gòu),，由縣財政按發(fā)放額的2%給予補貼。

泗洪縣還建立了由農(nóng)民抵押住房所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)房回購機制,，當(dāng)銀行機構(gòu)通過轉(zhuǎn)讓等方式自主處置抵押物流拍時,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)按評估價或下浮價回購，兜底處置,，解決抵押物變現(xiàn)難題,。

中國人民銀行副行長潘功勝表示，通過采取“兩權(quán)”抵押增信,、農(nóng)戶單筆貸款額度提高,、利率降低等措施，涉農(nóng)融資難融資貴問題得到緩解,，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善,，一批家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社通過“兩權(quán)”抵押貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模,，并通過吸納農(nóng)民就業(yè)和股份分紅等形式帶動了農(nóng)民增收,。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末,，全國232個試點地區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達(dá)295億元,，試點以來累計發(fā)放貸款448億元；全國59個試點地區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額達(dá)196億元,，試點以來累計發(fā)放貸款261億元,。

完善農(nóng)村金融體系

去年中央一號文件對完善農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村普惠金融提出，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件,，地方法人金融機構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興,，還要求普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。

中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部主任郭鴻表示：“要加快鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),，優(yōu)先解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢群體的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性,，提升服務(wù)便利性，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村,，綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn),。”

培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富,、完善和健全農(nóng)村金融組織體系的一項重要制度安排,。據(jù)了解，自2006年村鎮(zhèn)銀行試點以來,，銀監(jiān)會一直堅持“低門檻,、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，不斷優(yōu)化完善監(jiān)管政策，在風(fēng)險可控,、商業(yè)可持續(xù)的前提下,，積極、穩(wěn)妥,、有序推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作,。近期，銀監(jiān)會制定并印發(fā)了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》,，提出具備一定條件的商業(yè)銀行,，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行,。針對中西部和老少邊窮地區(qū)部分縣域經(jīng)濟總量小,、人口少、金融承載能力弱的實際情況,，可以在同一省份內(nèi)相鄰的多個縣（市,、旗）中選擇1個縣（市、旗）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行,，并在其鄰近的縣（市,、旗）設(shè)立支行,，即實施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行模式,。

據(jù)新疆銀監(jiān)局局長王俊壽介紹，目前,，新疆已有28家村鎮(zhèn)銀行,，設(shè)立分支機構(gòu)135家，遍布11個地州市,、28個縣市區(qū)和兵團13個師,。新疆區(qū)域內(nèi)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型縣域農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，在解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足,、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題中作用日益凸顯,，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

加大政策資金支持力度

“中央提出,，要明確農(nóng)發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位,，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持,。我們要緊扣中央決策部署,，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以更大作為,，高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,。”農(nóng)發(fā)行董事長解學(xué)智表示。

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行始終堅持把執(zhí)行政策放在首位,，近3年來農(nóng)發(fā)行累計投放支農(nóng)資金5.9萬億元,；貸款余額由2.83萬億元增加到4.68萬億元，增長65%,；累計支持收儲糧食1.26萬億斤,、易地扶貧搬遷惠及貧困人口524萬人、幫助906萬人改善居住條件,。

據(jù)介紹,，2018年，農(nóng)發(fā)行將聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，在4個方面助力鄉(xiāng)村振興,。一是支持糧棉油收儲。二是助力脫貧攻堅,。農(nóng)發(fā)行將聚焦深度貧困地區(qū)重點發(fā)力,，瞄準(zhǔn)重點領(lǐng)域加大投入，加大定點扶貧和實驗示范區(qū)工作力度,。三是支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),。四是創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)發(fā)行將積極支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,，著力支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,，支持推動質(zhì)量興農(nóng)，積極參與和推動農(nóng)村改革,，全力服務(wù)農(nóng)村現(xiàn)代化,。